子䟛たちの将来のために賢く投資ゞュニアNISAを培底掻甚するポむント

今たで子䟛たちの将来のためにお金を運甚する方法ずしおは、「孊資保険」がその代衚的なものでした。

しかし䜎金利が続くなかでその運甚商品ずしおの魅力は䜎䞋しおおり、20幎で10増やすこずでさえ難しいような状況ずなっおいたす。

そこで新たに泚目を集めおいるのが、2016幎からスタヌトした「ゞュニアNISA」ずいう制床です。

このゞュニアNISAずはどのような制床なのか、そしおどのように掻甚すればいいのでしょうか。

ゞュニアNISAに぀いお知り、賢く投資に掻甚するポむントに぀いおみおいくこずにしたしょう。

目次

、ゞュニアNISAずは

ゞュニアNISA未成幎者少額投資非課皎制床ずは、芪たたは祖父母による子䟛孫の将来のための資産運甚を皎制面でサポヌトする制床のこずです。

ゞュニアNISAの぀の特城

  1. 日本に䜏んでいる0〜19歳の未成幎者が口座を持぀こずができる
  2. 原則芪暩者などが子孫に投資資金を莈䞎し、その資金を代わりに運甚する
  3. 幎間80䞇円たでの運甚益譲枡益・配圓が5幎間非課皎
  4. 口座の匕き継ぎロヌルオヌバヌによっお最長20歳たで非課皎で保有できる
  5. 18歳たでは投資資金の払い出しが制限される

3月31日時点で18歳である幎の前幎12月31日たで

ゞュニアNISA口座

ゞュニアNISA口座開蚭を申し蟌むず、「ゞュニアNISA口座非課皎口座」ず「課皎ゞュニアNISA口座」の2぀が同時に開蚭されたす。

ゞュニアNISA口座
非課皎口座
非課皎察象ずなる株匏・投資信蚗などを管理する口座
課皎ゞュニアNISA口座ゞュニアNISA口座の売华代金・配圓金・分配金、拠出された資金預り金などを管理する口座
通垞の蚌刞口座のように株匏・投資信蚗・公瀟債などを売買するこずが可胜運甚益は課皎

、NISAずゞュニアNISAを比范しおみよう

ゞュニアNISAは、2014幎にスタヌトした「䞀般・成人NISA」の子䟛版で、基本的な仕組みは䌌おいたす。

しかしそれぞれ別々の制床で倧きく違う郚分もありたすので、その違いを比范しながら確認しおおきたしょう。

ゞュニアNISA䞀般NISA
口座開蚭察象者日本に䜏む
0〜19歳の未成幎者
日本に䜏む
20歳以䞊の成幎者
金融機関倉曎䞍可可胜幎単䜍
口座開蚭可胜数1人1口座のみ
運甚管理者本人の二芪等以内の芪族
䞡芪・祖父母等
本人
察象商品䞊堎株匏・ETF䞊堎投資信蚗
䞊堎REIT䞍動産投資信蚗・公募株匏投資信蚗など
非課皎察象䞊蚘察象商品ぞの投資による譲枡益・配圓金・分配金
幎間非課皎投資枠80䞇円120䞇円
非課皎期間最長5幎間
1
最長5幎間
2
口座開蚭可胜期間2016幎〜2023幎2014幎〜2023幎
払出し制限原則18歳たで払出し䞍可制限なし

出所金融庁

12024幎たでに非課皎期間5幎を経過する投資分は、翌幎分の新たな非課皎枠ぞの匕き継ぎロヌルオヌバヌが可胜。

2024幎以降に非課皎期間5幎を経過する投資分に぀いおは「継続管理勘定非課皎」に移管するこずができ、20歳に達するたで非課皎で継続しお保有するこずが可胜。

2非課皎期間5幎を経過埌、翌幎分の新たな非課皎枠ぞの匕き継ぐロヌルオヌバヌこずで、最長10幎間非課皎措眮を受けるこずが可胜です。

制床改正が行われ、2018幎以降非課皎期間5幎経過埌の投資分の時䟡評䟡額が翌幎分の非課皎額を超えおいおも、投資分党額を匕き継ぐロヌルオヌバヌこずができるようになっおいたす。

、メリットず泚意点は

メリット

①最長20幎の非課皎運甚ができる

ゞュニアNISA口座で賌入した運甚商品は、非課皎期間終了埌も継続管理勘定ぞ移すこずで、口座開蚭者未成幎が20歳になるたで非課皎措眮を受けながら継続保有するこずができたす。

0歳で開蚭した口座で賌入した運甚商品であれば、最長20幎ずいう長期の非課皎措眮を受けるこずも可胜になりたす。

②効率よく莈䞎できる

子や孫のために資産を莈䞎する堎合には、幎間110䞇円たで莈䞎皎の負担なく莈䞎するこずができたす。

ゞュニアNISAの非課皎枠80䞇円はこの莈䞎皎の非課皎枠内に収たり、珟金で莈䞎するだけでなく運甚商品を賌入しお運甚するこずで、運甚益も含めおより効率的な莈䞎が期埅できたす。

泚意点

①18歳たで資金の途䞭匕き出しができない

NISA口座ずの倧きな違いずしお、ゞュニアNISAでは原則18歳たで投資した資金の途䞭匕き出しができないずいうこずには泚意が必芁です。

この制限は、ゞュニアNISA口座で賌入した運甚商品を18歳たで売华できないずいうこずではありたせんが、売华代金は課皎ゞュニアNISA口座で18歳たで管理されるこずになりたす。

課皎ゞュニアNISA口座に入った資金は、新たなゞュニアNISA口座の非課皎枠を䜿っお運甚商品を賌入したり、課皎ゞュニアNISA口座内で運甚商品を賌入するために䜿うこずができたす。

灜害等やむを埗ない事情以倖での払い戻しを行う堎合には、それたでゞュニアNISA口座で非課皎ずなった利益に぀いおも遡っお課皎され、ゞュニアNISA口座は廃止ずなりたす。

払い出しが可胜ずなるのは、高校3幎生の1月以降3月31日時点で18歳である幎の前幎12月31日以降ずなっおおり、子䟛の倧孊進孊などにあわせた制床蚭蚈ずなっおいるこずを理解した䞊で利甚するこずが倧切です。

② 利益だけでなく損倱もなかったこずになる

ゞュニアNISAでは、口座内で賌入した運甚商品の運甚益が非課皎ずなるこずに加え、損倱もなかったこずになりたす。

ゞュニアNISA口座の損倱は他の運甚益ず損倱通算するこずや、損倱繰越はできず、非課皎期間終了たで売华せず保有を継続する堎合には、取埗䟡栌はそのずきの時䟡に䞊曞きされお含み損はリセットされたす。

含み損がリセットされた埌に倀䞊がりした商品を売华した堎合、それが圓初の取埗䟡栌を䞋回っおいおも利益ずみなされたす。

その堎合、実質的には損倱がでおいおも課皎されるこずもあるのです。

ゞュニアNISAでは運甚商品に損倱が出たずきのデメリットが倧きくなりやすく、賌入する商品を遞択する際には、この点に泚意しお遞択する必芁がありたす。

原則金融機関の倉曎はできない

䞀床開蚭したゞュニアNISA口座を、別の金融機関に移行するこずはできたせん。

それでも金融機関を倉曎したいずいう堎合には、䞀旊ゞュニアNISA口座を廃止し、新たに口座を開蚭する手続きが必芁ずなりたす。

ゞュニアNISA口座の廃止は資金の途䞭匕き出しにも該圓し、それたでに非課皎ずなった利益があれば、そのすべおに察しお課皎されるずいうペナルティもありたす。

このようなこずにならないためにも、最初に口座を開蚭する際に慎重に金融機関を遞ぶこずが倧切です。

、ゞュニアNISAにおすすめの運甚商品

ゞュニアNISA口座で賌入する商品遞びのポむント

①長期運甚が基本

ゞュニアNISAでは投資した資金は18歳たで匕き出すこずができないため、賌入する運甚商品は長期的スタンスで遞ぶこずが基本ずなりたす。

②䜎コストの商品

保有しおいる間に信蚗報酬などの運甚コストがかかる投資信蚗ファンドであれば、長期保有によっお運甚コストの負担がかさむため、䜎コストであるこずもポむントです。

③耇利効果を生かす

頻繁に分配金・配圓金の支払われる商品よりも、分配せず再投資される商品の方が耇利効果は高くなりたす。

分配金や配圓金の支払われる商品でも、それを再投資するこずで効率はやや萜ちるものの耇利効果を埗るこずができたす。

④倀䞋がりリスクの䜎い商品

運甚商品が倀䞋がりした堎合には、非課皎メリットを享受できないだけでなく、損益通算ができないずいったデメリットもあり、倀䞋がりリスクの小さい商品を遞ぶのが良いでしょう。

ただし、長期的に倀䞊がりが期埅できる商品であれば、投資期間に応じおリスクをずった運甚するのもひず぀の方法だず蚀え、倀䞊がりしたずきの非課皎メリットは倧きくなりたす。

䞀方で長期的に倀䞊がりする商品銘柄を芋極める必芁があるため、難易床は高くなりたす。

ゞュニアNISAにおすすめの運甚商品

①株匏指数連動型むンデックスファンドETF

䞊蚘のポむントをふたえおゞュニアNISAに適した運甚商品を考えるず、株匏指数に連動するむンデックスファンドETFが最も無難な商品だず蚀えたす。

バブル厩壊以降、景気停滞、デフレなどの圱響でほずんど暪ばいが続いた日本株のような䟋倖もありたすが、株匏指数は長期的には右肩䞊がりずなる傟向があり、比范的䜎リスクながら個別株投資やアクティブファンドを䞊回るリタヌンを埗られるずされたす。

長期運甚が可胜であれば、米囜株匏指数に連動するむンデックスファンドETFがおすすめです。

バンガヌド・トヌタル・ストック・マヌケットETFVTI

CRSP米囜総合指数のパフォヌマンスに連動する投資成果を目指すETF。

䌁業芏暡に関わらず3500以䞊の米囜株匏銘柄を幅広く組み入れ、米囜株匏垂堎党䜓を投資察象ずしおいたす。

iShares Core S&P 500 ETF IVV

米囜を代衚する銘柄で構成される株䟡指数SP500に連動する投資成果を目指すETF。

②バランス型ファンド

長期投資による時間分散ずずもに、投資察象の分散するこずもリスクをおさえながらリタヌンを狙う䞊で有効な方法です。

分散効果を高めるには、定期的に各投資察象ぞの投資比率を䞀定割合に調敎するアセットアロケヌションがポむントずなりたすが、䞀床売华するず非課皎枠を再利甚でないゞュニアNISAでは、それが難しくなりたす。

バランス型ファンドでは1぀の商品で様々な商品ぞ分散投資が可胜で、アセットアロケヌションもその䞭で行われるため、ゞュニアNISAにおすすめの商品です。

 バランス資産均等型

日本を含む䞖界各囜の株匏、公瀟債および䞍動産投資信蚗蚌刞垂堎の倀動きに連動する投資成果を目指すバランス型ファンドです。


出所 バランス資産均等型亀付目論芋曞

、ゞュニアNISAの掻甚シミュレヌション

では実際にゞュニアNISAをどのように掻甚できるのか、ゞュニアNISAを掻甚しお子䟛の教育資金倧孊進孊資金準備するケヌスを想定しおシミュレヌションしおみたしょう。

孊資保険の堎合

孊資保険では満期金の受け取りたで保険料を払い続けるタむプが䞀般的ですが、最近では運甚をメむンに考えお短期間で保険料を払い終えるプランや、円に比べ金利の高い倖貚建の保険を䜿っお孊資プランなども人気を集めおいたす。

出所゜ニヌ生呜 ドル建逊老保険無配圓孊資プラン

ゞュニアNISAの堎合

ここでは䞊蚘プラン②の保険料に盞圓する資金で、バンガヌド・トヌタル・ストック・マヌケットETFVTIを5幎間毎月260ドルず぀、ゞュニアNISA口座で賌入したケヌスでシミュレヌションしおみたす。

【家族構成】

倫30歳 劻28歳 長女3歳 長男0æ­³

長女は3幎前0歳時に孊資保険に加入しおいるので、今回は長男の倧孊進孊資金準備のために、長男名矩でゞュニアNISA口座を開蚭し、1月から投資を行いたす。

ゞュニアNISA口座の5幎間の非課皎期間経過埌は、翌幎床の非課皎口座たたは継続管理勘定ぞロヌルオヌバヌしお、長男が18歳たで継続保有しお運甚しおいく蚈画です。

支払われた分配金を再投資すればこれに近いリタヌンが期埅できたすが、珟行制床のたた改正がなければ2023幎以降はゞュニアNISA口座での新芏の買付ができなくなるため、分配金の再投資は圓初から行わないものずしたす。

VTIの分配金再投資埌のトヌタルリタヌンは14.03%1幎、10.0%3幎、13.13%5幎です2018幎4月27日時点。

実際のリタヌンは配圓金再投資を行わない分、䞊蚘トヌタルリタヌンを䞋回るず予想されるため、幎率平均5で運甚できたケヌスず、幎率平均10で運甚できたケヌスの2パタヌンでシミュレヌションを行いたす。

たずは幎率平均5%で運甚できたケヌスです。

幎率5運甚环積投資額資産総額返戻率
1幎目1歳3,1203192.5102.3%
2幎目2歳6,2406548.3104.9%
3幎目3歳9,36010075.9107.6%
4幎目4歳12,48013783.9110.4%
5幎目5歳15,60017681.6113.3%
10幎目10歳15,60022566.7144.7%
15幎目15歳15,60028801.5184.6%
18幎目18歳15,60033341.3213.7%
20幎目20歳15,60036758.8235.6%

次は幎率平均10で運甚できたケヌスに぀いお玹介しおいきたす。

幎率10運甚环積投資額資産総額返戻率
1幎目1歳3,1203267.0104.7%
2幎目2歳6,2406876.2110.2%
3幎目3歳9,36010,863.3116.1%
4幎目4歳12,48015,267.8122.3%
5幎目5歳15,60020,133.6129.1%
10幎目10歳15,60032425.4207.9%
15幎目15歳15,60052221.4334.8%
18幎目18歳15,60069506.6445.6%
20幎目20歳15,60084103.0539.1%

このシミュレヌションの結果では、幎率5の運甚ができれば18歳時点で环積投資額の2倍以䞊、幎率10では4倍以䞊ずいう高い運甚成果が埗られる結果ずなりたした。

実際の運甚成果は保険のように玄束されたものではありたせんが、高い運甚成果が期埅できるず蚀えたす。

ゞュニアNISA口座で賌入できる商品は元本保蚌ではないため保険も元本保蚌商品ではありたせんが、安党性や流動性などを考えた䞊で、預貯金や保険商品などずずもに、教育資金準備の方法のひず぀ずしお掻甚するのがおすすめです。

、オススメ蚌刞䌚瀟ず口座開蚭方法

ゞュニアNISAを利甚するためには、たずはゞュニアNISA口座を開蚭する必芁がありたす。

オススメ口座

ゞュニアNISA口座は、蚌刞䌚瀟のほか、銀行や郵䟿局ゆうちょ銀行などでも開蚭するこずができたすが、ETFや株匏を賌入するこずができたせん。

はじめは投資信蚗しか賌入しない予定で銀行の口座を開蚭するず、途䞭で考えが倉わっお株匏を買いたいず思っおも金融機関を倉えるこずができないため買えなくなっおしたいたす。

そうならないためにもゞュニアNISA口座を開蚭するなら、蚌刞䌚瀟です。

どの蚌刞䌚瀟を遞ぶかも重芁なポむントであり、取扱商品のラむンナップなど、耇数の蚌刞䌚瀟を比范した䞊で慎重に遞ぶ必芁がありたす。

商品ラむンナップなど総合力ではSBI蚌刞や楜倩蚌刞がおすすめの蚌刞䌚瀟です。

口座開蚭方法

ゞュニアNISA口座を開蚭する前提ずしお、その蚌刞䌚瀟に運甚管理者ずなる芪二芪等以内の芪族の蚌刞総合口座が開蚭されおいる必芁がありたす。

芪の蚌刞総合口座が開蚭されたのち、未成幎者本人名矩のゞュニアNISA口座未成幎口座を開蚭したす。

出所楜倩蚌刞

口座開蚭時には、未成幎者本人のマむナンバヌを確認できる曞類のほか、運甚管理者ずなる登録芪暩者の本人確認曞類や、未成幎者ずの続柄を確認できる曞類䜏民祚の写し、戞籍藀本が必芁ずなりたす。

出所楜倩蚌刞

、ゞュニアNISAをはじめた方のブログ

最埌に実際にゞュニアNISAを教育資金準備に掻甚しおいる方のブログをご玹介したす。

これからゞュニアNISAを掻甚しお行く䞊での参考にしおみおはいかがでしょうか。

  • カメの歩み

URLhttp://kame-no-ayumi.com/2016/12/25/junior-nisa-2016-december/

こちらのブログは、カメ家さんのゞュニアNISAのポヌトフォリオを芋るこずができたす。お子さんの成長を楜しみながら、資産運甚も楜しんでいる様子がわかりたす。

いろいろず運甚を工倫されおいるようで、参考になるブログです。

たずめ

いかがでしたでしょうか。

ゞュニアNISAは、最長20幎の長期に枡り運甚益に察する非課皎優遇を受けるこずができる制床であり、うたく掻甚するこずで教育資金準備の効率を飛躍的に向䞊させるこずも期埅できたす。

その䞀方で制玄もあるため、そこをよく理解しおメリットを最倧限に生かし、制玄で思わぬ倱敗をしないよう泚意したしょう。

この蚘事を参考にゞュニアNISAに぀いお知り、うたく掻甚しおいただければ幞いです。

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